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莫让“保险”变“危险”

来源:未知 发布时间:2014-05-05

       保险,本意是稳妥可靠。现在提及的保险则是一种保障机制,是规划人生和财务所必需的工具。人们选择购买保险是为了预防突发事件带来的损失,是一种补救措施,出发点是好的,但也存在因为保险带来的利益而引起争端的现象。本次讲堂将通过案例为大家讲解有关人身保险方面的知识。
  张某与王某于1990年结婚,1991年育有一子。2002年张某为其子购买了一份生死两全保险,指定的受益人是自己。2004年张某与王某离婚,儿子归张某抚养。2011年张某与李某成婚。期间,张某考虑到前妻生活困难,想将受益人改为前妻,并在保险公司备案,但是其子不知道。2013年,张某意外死亡,其子知道后心情沉重也死亡。就保险金归属问题王某和李某有了争议。
  此案有两个问题:保险金到底归谁?如果张某儿子先死,张某后死,保险金又归谁?《中华人民共和国保险法》第三十九条规定,人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。第四十一条规定,被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。投保人变更受益人时须经被保险人同意。第四十二条第一款第二项规定,受益人先于被保险人死亡,没有其他受益人的,按《中华人民共和国继承法》的规定,由保险人给付保险金给被保险人的法定继承人。
  由此可见,投保人可变更受益人,但投保人变更受益人须征得被保险人同意,而无须通过保险人同意,必须通知保险人才可。所以张某在变更受益人的时候应该经他儿子的同意,那时他儿子已经成年,有自主决定的权利,所以张某在其子不知道的情况下自动更改受益人是无效的。而张某先死,其后他的儿子才死是受益人先于被保险人死亡,其保险金应该归被保险人的法定继承人所有。而他的法定继承人是他的亲生母亲王某,所以保险金应该归王某所有。
  如果儿子先死,张某后死,保险金归李某所有。因为儿子死后,保险金归受益人张某所有,这里不牵扯到继承的问题。保险金归张某所有后,张某死亡,其财产则按《中华人民共和国继承法》的规定,由其现在的妻子李某继承,保险金最终归李某所有。
  通过讲解可知,人身保险在变更受益人时须通过被保险人的同意,否则,变更无效。这是为了防止投保人为了自己利益而侵犯被保险人的利益。另外,当受益人或被保险人死亡后,保险金的归属则要视情况而定,一般都与继承问题相关。因此,投保、变更受益人和保险金归属等问题都要通过法律途径解决,以防止原本的保障机制变为利益相争的焦点,让“保险”变为疏远亲情的“危险”物。

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